鸭脖娱乐:房贷利率变化 对你有何影响

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基准

简介:中公时事政治频道修订了国内外时事政治热点,获得了时事政治热点、时事模拟题、时事大事记和时事政治热点摘要等。今天我们关注——时政热点:房贷利率变化对你有什么影响?最近央行宣布浮动利率贷款定价基准在公告前平稳切换,切换时利率水平保持不变。转换方法还包括以贷款市场报价利率(LPR)为定价基准,利率不变。

转换工作将于今年3月启动,这将有助于充分发挥LPR在贷款定价中的关键作用,使贷款利率及时反映市场利率的变化。房贷利率会变!去年8月,央行呼吁改革贷款市场报价利率机制(LPR),随后新的分配商业个人住房贷款定价基准从贷款基准利率转向LPR。简单来说,过去个人住房贷款的定价基准是贷款基准利率,即按照基准利率下潜或上浮多少;调整后的个人住房贷款定价基准为LPR,即给LPR加分,以确定贷款利率。

最近,为了进一步深化LPR改革,央行发布公告,稳步转换现有浮动利率贷款的定价基准,转换工作将于今年3月开始。公告所称浮动利率贷款,是指今年1月1日前金融机构已发放的、已签订合同但未参照贷款基准利率发放的浮动利率贷款,不含公积金个人住房贷款。

从今年起,各金融机构不得参照贷款基准利率签订浮动利率贷款合同。用LPR作为定价基准和用同样的利率有什么区别?贷款人应该如何选择?房贷利率算法有什么变化?客户和银行如何切换?记者发起了独家采访。现在的利率会反转吗?未来如何选择?公告称,转换时利率水平将保持不变,也就是说,今年转换时,贷款人的抵押贷款利率水平将与以前相同,没有变化。

民生银行首席研究员文彬指出,存量商业个人住房贷款利率水平在转换时保持不变,不利于稳定市场预期,不利于将居民住房贷款利率基本稳定在合理均衡的水平。公告称,股票抵押贷款的定价切换有两种方式:一是切换到LPR作为定价基准,那么增加值应该不等于2019年12月原合同最新续息水平与LPR的差额(可以是负数)。

定价

从切换时间到此后第一个轻定价日的利率水平等于原利率水平;二是切换到同一个利率,切换后的利率水平由借款人和贷款人双方协商确定,其中商业个人住房贷款切换后的利率水平不应等于原合同的最新利率水平。那么如何在这两种方法中选择呢?文彬指出,虽然银行不会获得浮动和相同的贷款报价,但在LPR预期上涨的背景下,客户一般不会自由选择浮动利率报价,因为附加值已经相同。

但是,如果LPR处于下行周期,房贷利率就不会上升,如果之前签了同样的利率,房贷成本就不变。自由选择浮动利率后,房贷怎么算?如果自由选择改用LPR作为定价基准,未来房贷利率会如何调整?怎么加一些数字?例如,一笔商业个人住房贷款的原合同期限为20年,剩余期限为8年,则原合同中质押的利率比的基准利率低10%
假设之前的房贷享受了4.41%的优惠利率,那么增加值应该不等于4.41%和2019年12月LPR 4.8%的差额,也就是-0.39%(4.41%-4.8%)。今年转行时保持在4.41%。

此后,无论LPR如何变化,实际住房利率都是LPR的-0.39%。也就是说,如果5年以上的LPR在2020年12月下跌4.7%,那么从2021年1月起,抵押贷款利率将被轻度定价为4.31%(4.7%-0.39%)。必须注意,根据公告,定价基准不能切换一次,切换后不能再次切换。

处于最后一个轻定价周期的现有浮动利率贷款可能无法转换。国家金融与发展实验室特别研究员董希淼指出,转换股票浮动利率贷款定价基准将减缓并不断扩大LPR在股票贷款中的应用,使LPR全面成为贷款定价基准,这将有助于充分发挥LPR在贷款定价中的关键作用,使贷款利率及时反映市场利率的变化。据了解,同一笔商业个人住房贷款将在今年8月份之间的某个时间进行转换,增值将根据2019年12月的LPR和原继续执行的利率水平进行确认。增值不受切换时间影响,银行和客户可以合理集中处理。

浮动利率

切换工作从今年3月1日开始,到今年8月31日应该还没有完成。如果对如何切换还有疑问,也不用担心。

央行回应称,自公告发布之日起,银行不应尽快制定现有商业个人住房贷款基准转换工作计划,包括系统设施、人员培训等。同时要通过官网和网络公告、短信、邮件、手机银行、电话通知等多种渠道告知客户,在双方协商一致的前提下,尽量以简单易行的方式变更原合同条款。

招商银行资产负债管理部总经理彭告诉记者,招商银行已经提前制定了改变现有贷款定价基准的计划。征信系统定价基准批量切换改造工作取得较大进展,现有贷款合同文本利率条款未得到系统识别,减少了新版合同定价基准切换的前期质押。对此,建行相关部门负责人将制定交接计划、变更合同条款、重建系统设施等。

按照充分协商、保障客户权益的原则,按照公告否决的时间表稳步推进。

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